Máte penzijko? A nemáte ho špatně?
Dle informací z penzijních společností spoří skoro 4 miliony Čechů na důchod v "penzijku", ovšem 4 z 5 ho mají špatně nastavené! Pojďme se podívat na chyby, kvůli kterým většina střadatelů přichází o statisíce korun!
1. Zamrznutí ve "starém" penzijku (Transformované fondy)
Téměř polovina lidí stále zůstává v původním penzijním připojištění s tzv. nezáporným zhodnocením. Zní to sice bezpečně (nemůžete jít do minusu), ale v realitě tyto fondy dlouhodobě nepřekonají ani inflaci.
Problém: Výnosy se pohybují kolem 0,5–1,5 %, zatímco inflace vám z úspor ukrajuje mnohem víc, než vám peníze vydělají.
Řešení: Okamžitě přejděte do "nového" penzijka - DPS (Dlouhodobého penzijního spoření).
2. Příliš nízký měsíční příspěvek
Posílat si "stovku", aby se neřeklo, je nejlepší cesta k tomu, abyste na konci měli částku, která vám v důchodu vystačí sotva na pár měsíců.
Problém: Lidé nevyužívají maximální státní příspěvky.
Tip: Od července 2024 se pravidla změnila. Abyste dosáhli na maximální státní příspěvek (340 Kč), musíte si ukládat alespoň 1 700 Kč měsíčně. Minimální vklad pro získání jakéhokoli státního příspěvku je nyní 500 Kč.
DŮLEŽITÉ: Zde je ovšem potřeba vždy výši příspěvku promyslet v závislosti na celkové situaci klienta (např. ve vztahu k DIPu).
3. Špatně nastavená investiční strategie
I v novém penzijku (DPS) lidé často volí "konzervativní" strategii, protože se bojí výkyvů na trzích.
Problém: U horizontu 20 nebo 30 let je konzervativní strategie největším nepřítelem. Rozdíl mezi 2 % a 6 % ročního zhodnocení dělá na konci spoření klidně stovky tisíc korun.
DŮLEŽITÉ: Navíc na takovém dlouhém časovém úseku máte s dynamickým portfoliem 96 % pravděpodobnost, že vaše peníze porazí inflaci, u konzervativního portfolia jen 36 % !!! S konzervativnější strategií na sebe paradoxně berete vyšší riziko!
Pravidlo: Čím dále máte do důchodu, tím dynamičtěji byste měli investovat.
4. Špatně zvolená penzijní společnost
Není jedno, ve které penzijní společnosti své peníze máte. Jsou šikovnější manažeři, kteří řídí portfolia s dlouhodobě vysokým výnosem, a ti méně šikovní. Každý se holt nepodaří :-)
Chyba: Zůstávat v penzijní společnosti, která generuje dlouhodobě nízké výnosy, nebo naopak riskuje a agresivně spekuluje.
Rada: Přejít do penzijní společnosti s dlouhodobě stabilními výnosy. Nevíte, které to jsou? Napište mi :-).
5. Výběr peněz "předčasně"
Penzijko je běh na velmi dlouhou trať. Předčasné zrušení smlouvy (tzv. odbytné) je extrémně nevýhodné.
Co ztratíte: Musíte vrátit všechny státní příspěvky a "dodanit" daňové úlevy.
Rada: Pokud nutně potřebujete hotovost, zkuste snížit příspěvek na minimum, ale smlouvu nerušte, pokud to není absolutně nezbytné (raději nikdy :-).
6. Výběr peněz "špatně"
Pokud máte staré penzijko nebo DPS uzavřené před rokem 2024, na které vám přispíval zaměstnavatel a rovnou si po 60. narozeninách necháte peníze vyplatit, budete muset zdanit i příspěvky zaměstnavatele.
Co ztratíte: Musíte zdanit i příspěvky zaměstnavatele.
Rada: Nejdříve si nechte peníze převést na DPS, a až pak si nechte peníze zaslat.
7. Neaktuální obmyšlené osoby
Máte ve smlouvě jako oprávněnou osobu stále svou první lásku ze střední školy nebo rodiče, kteří už nežijí?
Problém: V případě vaší smrti peníze nepůjdou přímo vaší rodině, ale stanou se předmětem dědického řízení, které se může protáhnout a prodražit.
Řešení: Jednou za pár let zkontrolujte, kdo má na peníze nárok.
Malý výpočet na závěr:
Pokud si necháte své peníze na starém penzijku na 1 % roční úrok a každý měsíc si tam pošlete 1.000 Kč, pak tam za 20 let naposíláte 240.000 Kč a bude vás tam čekat částka 265.436 Kč, tedy "krásný" výnos 25.436 Kč!
Pokud si však těch stejných 1.000 Kč budete posílat do DPS na dynamickou variantu (počítám úrok cca 7 % p.a.), budete mít za stejných 20 let výnos 267.536 Kč (pošlete stejných 240.000 Kč, a bude na vás čekat 507.536 Kč). Tedy 10x vyšší výnos!
Pozn. ve výpočtu pro zjednodušení nejsou zahrnuty vstupní poplatky, ani státní příspěvky.
A víte, jaký je mezi těmi dvěma variantami rozdíl? Asi 20 minut vašeho času!
Tolik trvá převod do nového "penzijka" a lze to udělat i online. Pijete si doma kafíčko a za 20 minut máme hotovo! :-)