Jaké chyby mají klienti ve smlouvách životního pojištění?

V oblasti životního pojištění se často setkávám s tím, že lidé vnímají tuto pojistku jako "nastav a zapomeň". Realita je ale taková, že smlouva stará deset let je v dnešním ekonomickém kontextu často jen drahým kusem papíru.

Zde jsou ty nejzásadnější chyby, které mohou v případě pojistné události vést k velkému zklamání:

1. Špatně nastavené priority 

To je zdaleka nejčastější nešvar. Klienti se často zaměřují na "drobné" věci, které je sice potěší (např. bolestné za zlomený prst), ale ignorují katastrofické scénáře. Nedovedou si totiž představit, že se stanou právě jim.

• Chyba: Pojištění denního odškodného u úrazů na úkor invalidity nebo trvalých následků úrazu, či vážných onemocnění.

• Důsledek: Pokud si zlomíte ruku, dostanete pár tisíc, které vás nezachrání. Pokud se ale kvůli nemoci stanete invalidním, pojistka vám nepokryje propad příjmu na příštích 20 let.

2. Podpojištění (Nízké pojistné částky)

Mnoho smluv má nastavené částky, které neodpovídají realitě dnešních nákladů na život, cenám nemovitostí ani inflaci. Toto je nešvar "vousatých pojistek", ale nekteří poradci nízké částky nastavují i dnes.

• Chyba: Pojistná částka na smrt nebo invaliditu ve výši 500 000 Kč.

• Důsledek: Taková částka rodině nebo invalidnímu člověku vystačí maximálně na rok či dva života. Standardem by měl být násobek ročního příjmu plus doplatek hypotéky.

3. Ignorování výluk a čekacích dob

Smlouva není jen o tom, co je pojištěno, ale hlavně o tom, kdy pojišťovna neplatí. A POZOR! každá pojišťovna má své výluky, jen se v jednotlivých pojišťovnách liší.

• Chyba: Klienti nečtou pojistné podmínky, v mnoha případech ani nevědí, že není jedno, u které pojištovny se pojistí. 

• Důsledek: Zamítnutí plnění v momentě, kdy to nejvíce potřebujete. Čekací doba (např. 2 roky u sebevraždy nebo 3–6 měsíců u vážných nemocí) znamená, že první měsíce po podpisu v podstatě nejste na daná rizika kryti.

4. "Investiční" životní pojištění (IŽP) jako spoření

Tento relikt minulosti stále straší v mnoha šanonech. Hlavní myšlenkou byla naha pojistit se, a zároveň "zhodnocovat" peníze v jednom produktu, abych peníze "nevyhazoval", ale když se mi nic nestane, tak alespoň něco naspořím.

• Chyba: Chtít od pojištění výhody jiného finančního produktu - spoření, nebo dokonce investování.

• Důsledek: Vysoké poplatky, netransparentnost a nízká flexibilita. Spoření a investice dělejte samostatně (ETF, fondy). Životní pojištění má primárně krýt rizika.

5. Neaktuální obmyšlené osoby

Lidé zapomínají aktualizovat, komu mají jít peníze v případě jejich smrti.

• Chyba: Ve smlouvě je stále uvedena bývalá partnerka nebo již nežijící rodič.

• Důsledek: Peníze mohou skončit v dědickém řízení, které trvá měsíce, místo aby byly vyplaceny přímo a rychle (do 15 dnů) konkrétní osobě "na ruku".

Tip na závěr: Co zkontrolovat ...

Invalidita Hlavní priorita, má krýt všechny stupně (1, 2 i 3). Pozor na výluky - na psychiku a páteř.
Smrt Ve výši hypotéky + rezerva pro rodinu. Klesající pojistná částka (levnější a efektivnější).
Vážné nemoci Hlavní priorita. Zkontrolovat seznam diagnóz (čím širší, tím lepší).
Trvalé následky Vysoké částky s progresí (např. 1 mil. s progresí 1.000 %). Plnění až od určitého % poškození.